收藏完结 | 2023年度信用卡申请指南——城商行篇

今天发完城市商业银行篇之后，这个系列终于可以算是画上了一个圆满的省略号。
城商行作为银行体系内的第三梯度的存在，其中有一些银行的个金业务还是发展得挺不错的。
部分银行比如上海银行、北京银行等，知名度甚至还要盖过某些商业银行。
但整体规模上，尤其是网点覆盖率上，大部分还是要弱于商业银行。
这就造成了一个局面：
有些卡确实是好卡，但你在的城市没有网点，你就申请不下来。
这个也没办法，希望茶颜悦色抓紧做两件事情：
一是抓紧扩张到全国范围，二是私聊烟火要个账户，打钱用。
所以关于城商行的这篇文章，可能和之前的两期略有不同。
一来是部分银行的卡产品本身就比较单薄，可能整个行亮眼的也就那么一两张；二来是很多银行客群不大，玩得人很少，烟火也没特别深入地了解过。
所以本期内容取消掉银行力评分，只简单基于烟火对这家银行的了解做出简评。
之后再按入门级、进阶级、高端级进行分类，每个分类中挑选出一张烟火个人认为最值得推荐的代表卡片。
从卡片的年费、权益、点评几个方面进行解读，最后再给出粗略的申卡建议。
先来一张概要图，顺便起到一个目录的效果。





上海银行上海银行在一众城商行之中算是做得比较出色的那一个，热度和知名度也很高。
其中最主要的原因一个是因为其在审批时对于行数「锁死级」的限制，另一个自然是自家的王炸级产品，敢与私行级卡片叫板的「外滩钻」。
于是很多小伙伴还是会选择在10行以内给上海银行留个位置，同时也是给自己留个种子。
入门级：无界卡（20周年纪念版）





年费：2023年6月30日前下卡，有效期内免年费。
权益：
银联无界卡权益。
微信支付有分。
点评：
上海银行目前只有无界卡微信支付有分，这也就是推荐它的理由。
20周年纪念版目前因为有活动，所以可以直接有效期内免588元的年费，值得入手。
如果20周年的白金卡下卡有难度，选择无界卡的金卡也可。
下卡容易，没有年费，正常使用上海银行提额也规律，作为火种卡确实没啥毛病。
进阶级：标准白金卡




年费：1250元。2023年消费满20W后，可以用20W积分抵扣年费。
权益：

12点代步出行礼遇：
境外接送机：4点。
境内接送机（高铁）：3点。
酒后代驾：1点。
随心用车：3点。
自驾租车：4/5点。
代办年检：2点。
道路救援：3点。
商务代驾：3点。

12点运动生活礼遇：
游泳健身：2/3点。
网羽滑冰：1点。
马术：3点。

6点龙腾贵宾厅：可吃饭、可扣点带人。

延误险：2小时起赔1000元，全年最高20次，每月2次。
点评：
內摊钻，可以说是外滩钻的低配版，就和大家都喊烟火一句杭州彭于晏一个道理。
权益方面基本上和外滩一致，但是对应点数都有缩水，办理难度也是外滩钻的一半。
月薪17000可以办理，下卡难度不算低，免年费难度马马虎虎。
在权益适合自己的情况下，想为以后拿下外滩留个火种，可以办理这张。
高端级：外滩钻（银联标准钻石卡）




年费：3600元。2023年消费满40W后，可以用40W积分抵扣年费。
权益：直接看图吧。





点评：
没啥好评的，应申尽申、能申尽申。
除非这卡的权益你是一点儿也用不到，得全都挂在高启强的档口上兜售那种。
不然就先下了再说。
《超白之下我无敌，超白之上一换一！地表最强钻，团办！》
申卡建议：如果对外滩有想法，10行以内必须拿下。暂时搞不定外滩也可以先用着标白无界什么的当火种。
已有卡客户如果微信渠道消费多也可以加办一张无界卡用来攒分，反正上海银行也合并信报，没有申卡心里压力。
审批的标准和权益一样，硬邦邦，不是很好下，不要抱有侥幸心理。
尤其外滩钻，人工申请，进件条件不满足根本没机会。

北京银行其实讲道理的话，北京银行的信用卡业务做得也是相当不错的的，至少在卡种方面在城商行里算是独一档。
对信用卡业务也很上心，日常的小羊毛比较多。










比如上图中的这些活动，都算是持续时间比较久，也比较贴合年轻人消费习惯的优惠。
如果不是受限于网点的限制，北京银行的热度应该比现在要高得多。
入门级：蔬菜精灵联名卡




年费：200元，首年免年费，次年起5笔刷免。
权益：

核卡60天内，任意消费99元一笔，新户实物礼五选一。

每月消费满3笔66元，可领取18元微信立减金，可以领6个月。
点评：
不得不说，蔡嵩松蔡经理大度！
这张卡就是一张普通的金卡，贵在北京银行的新户礼还不错，下卡容易，用来薅羊毛参加上面写得各种小活动，相当美滋滋。
高端级：乐驾白金卡




年费：首年800刚性，次年起10W积分抵扣。
权益：

每年24次洗车。

全年12次，每月1次代驾（上一账单月有计积分交易，本账单月可享受）。

全年12次，每月1次接送机（上一账单月计积分交易满1W，本账单月可享受）

每年24次道路救援。

每个账单月加油类消费不满1000元，可获10倍积分；每个账单月加油类消费达到1000元（含）的，可获10倍积分或者所获10倍积分于次账单月自动兑换50元加油金。
点评：
北京银行的NO.1产品，不过分。
每月如果能有1W的消费，那就是每年24次洗车、12次代驾、12次接送机、24次道路救援。
我滴个龟龟。
这要是再来几张山姆卓越会员、建行宁波广发车卡、农行杭分信用卡什么的，这车在洗车店的时间估计得比在路上的时间还长。
权益相当攒劲，有需求的车主不容错过。
申卡建议：北京银行也是合并信报的银行，申卡无心理负担。
金普卡的审批相对宽松，但是额度给得不算大方，很少有见到北京银行下卡超过5W的。
目前只有乐驾白这张卡的审核标准要严格一些，据说起批额度也是5W起，比较有保障，导致很多大佬都网申直接跪。
可能是赔钱的卡银行都不愿意发太多的原因，建议有信心的老板们尝试线下申请。

南京银行南京银行的存在感可以说是极低，信用卡产品一只手都可以数得过来，还没有特别亮眼的。
至少远不如它们家的信贷产品攒劲儿。
在去年，南京银行就有可以做到3.4%以下的个人信贷产品，条件宽松、额度攒劲、利率也很惊人，有野路子搞钱的小伙伴其实可以了解一下它们家的信贷产品。
可比它们家信用卡热度高多了。
入门级：N card信用卡




年费：终身免年费。
权益：

日常消费1‰返现，N+会员等级提升最高3‰。

N+会员权益。

新户核卡60天内消费一笔18元，可以1元换购多个实物礼：行李箱、不粘锅三件套等等。
点评：
卡片定位有点割裂，说它小白向吧，N+会员体系需要先付费开通，虽然开通以后都是正收益，但就跟去年的鸽钻一样，虽然首年刚性5000交完就是血赚，但明显不太符合信用卡小白们的玩卡思路。
说它不小白向吧，卡片又终身免年费，而且下卡难度低、额度高，日常消费可以无脑刷......
开通N+会员以后，可以立即领京东plus会员年卡、喜马拉雅会员年卡等，秒回血。
每个月还有6元的微信立减金和6元的还款券，一年下来144元的小羊毛。
提升会员等级可以达到3‰的返现。
还有日日抽、月月享等活动。
整体来说图省心的话刷着没毛病。
申卡建议：南京银行比较奇怪，属于那种下卡比较大方，但是风控比较严格的家伙。
不太看总授信和行数，也能下额度不错的卡，很多人N card下来都能达到5W额度。
然而一旦刷得太猛烈，客服电话会接起来比较烦，可能是因为去年踩了一波雷的事儿，导致现在贷后比较谨慎。
好在就是只要能按时还款，其实不太会降额一类的。

江苏银行烟火对江苏银行的印象比较深刻，一个是之前来公司团办时推荐的信贷产品额度和利率都很霸道（因为白名单公司的原因）。
另一个就是卡员小姐姐长得挺漂亮，不过有点儿爱打拳。
主推得其实更多的还是分期卡，之前高达50W的装修贷类产品，居然是以信用卡的形式上征信的，就说吓不吓人。
而且还能和其他信贷产品同时审批，一波下好几个不同类型的产品，一家银行搞定单人将近100W的资金流，鬼鬼。
信用卡方面的话，如果不是有个水钻，可能很多人压根就不会考虑这家银行。
入门级：美团联名卡




年费：终身免年费。
权益：

新户可获得60张美团立减6元代金券。

笔笔消费抽红包，每月抽满18天可获10元话费券。

消费10:1累积美团零花。
点评：
就是一张饭卡。连续60天每天点美团立减6元，外卖党狂喜。
每天消费一笔还能抽红包，每月抽满18天能获得10元话费券。
10:1累积美团零花算是1‰的回血，聊胜于无。
新户冲这个当饭卡的话害行。
高端级：钻石卡




年费：3600，首年免年费，次年起消费3笔免年费。
权益：
爸爸，让我蹭蹭。
点评：
纯纯的一张蹭银联爸爸卡组织权益的卡。
还蹭不全（水钻）。
自己就是一个其他家银行金卡级别的东西，还挺拿自己当回事儿。
所谓你是谁不重要，别人觉得你是谁比较重要，出来混全靠脸上长了「Diamond」字样。
蹭了一波红毯回来路都不会走了那种，审批条件居然还挺高，不是那么很容易下卡。
就冲水钻去，想抢银联权益的，建议线下申请。
申卡建议：不是很在乎授信和行数，但是审批系统很迷，很多资质大佬下卡额度也极其羞耻。可能是把大方都用在了信用卡形式的装修贷上面了吧。
如果想要水钻的，建议线下去一趟，能带齐家伙事儿让网点感到害怕的话，线下下卡的额度基本上还算有保障。

宁波银行讲道理，宁波银行的信用卡业务可以算的是上今天这篇里整得最热闹的那个了。
不仅卡种多，活动也挺丰富，而且玩法也比较花。
可以说是不仅能够俘获DLB们的芳心，也能兼顾得到小白用户们的小确幸。
它们家的卡烟火是打算给它们单独出一篇的。
这一切的背后，是来自于对程序猿们的无情压榨：宁波软开上班是「军事化管理」，当年是我们最不爱去出差的一个现场......
一方面可以说明银行想要拿得出来诚意，把活动整得能让持卡人们满意需要投入的成本确实不小，一方面也说明银行的系统可能并不像大家想象得那么高大上，都是人矿堆出来的。
希望大家骂渣IT的时候想想那些甚至不允许在工位上冲速溶咖啡们的秃头小哥哥。
然后嘴下留情。
入门级：饿了么联名卡




年费：免年费。
权益：

新用户饿了么点外卖，每日7元红包，连续60天。

激活60天后，饿了么下单可以获得抽红包机会，单张最高面额10元。
点评：
饭卡。
新用户下卡连续60天每天减7元的小确幸，非常适合信用卡入门级新手，实打实的实惠。
每天都薅满的话，可以实打实省下来420块。
按烟火的餐标可以吃一个月的午饭了......
眼泪掉下来了是怎么回事.......
高端级：Safari卡




年费：1800。首年激活后连续6个月消费满2000返还年费，次年起5W波豆兑换年费。
权益：

3次高端酒店预订，200元起。

6次龙腾贵宾厅。

新户每年4次取现免费10天，单笔最高10W。
点评：
在波行的体系内，基本只有羊毛卡和高端卡两个层级，上面的饿了么就是羊毛卡的代表，而Safari这种则是高端卡的代表。
下卡额度有保障，当初刚出来时基本是20起批，30大把。
所以在权益方面其实并不太亮眼的波行Safari，一度成了各位DLB们追逐的目标。
另外每年4次，每次高达10W长达10天的无息贷款，还是以信用卡审批形式上征信的......
这谁看了不迷糊，懂的自然懂。
遇到个什么急用钱的时候，波行是真比那些个好哥们老同学啥的靠谱啊。
申卡建议：曾经的波行可以说是邮储的追随者：
只要你公积金交够，我额度肯定不会拉胯。
申请时就可以直接认证公积金的银行应该也就邮储和它了，单凭一个高公积金下卡20W的比比皆是。
高额度，再加上波行的独立账单日模式，错开账单日后，可以让资金流们的规划变得更加从容。
加上那张可以高达50W额度、半卡半贷形式的「易百分」，一度成为DLB们人手一家的城商行一姐。
现如今因为之前的坏账风波，审批条件和额度都有收紧，而且风控也开始变得六脉神剑起来。
资金流如果有需求，在150W总授信之前直接搞Safari级别的卡，只要能通过，额度还算有保障。

广州银行一家被网点耽误了的银行。
不少人都想方设法去偷渡一张广州银行，其实图得也就是它们家最霸道的那两张卡。
一张南航联名卡，一张达梦钻石卡。
前者是因为特殊场景可以达到6:1的兑换比例，深受DLB们的追捧，后者则是因为门槛低到尘埃里的银联真钻身份。
进阶级：南航联名卡精英版




年费：200元刚性。
权益：

12:1累积南航里程。

指定商旅、境外消费2倍累积南航里程。
点评：
可以6:1的比例，累积目前四大航里面里程价值最高的南航。
只要定向爆破得到7011等MCC的DLB们，几乎没有人不想来它一张。
高端级：达梦钻石卡




年费：6000元。每年消费36W，返还6000元年费，分期一块顶消费十块。
权益：

4张主题乐园通兑票。

12张电影通兑券。

每日首笔10元以上消费，可以参加「天天返现」。
点评：
门槛最低的银联真钻，门槛和浦发伯仲之间吧。
夫复何求？只要大专以上有半年社保公积金就能下，再有点儿房贷车贷啥的额度就还不低。
年费只需要搞定36W消费即可返还，不想消费这么多也行，分期金额一块抵10块，每年分期3.6W也可以搞定。
4张乐园门票、12张电影票基本就能回血，加上完完全全整整齐齐的银联真钻权益......
反正烟火觉得比那些个水钻香。
申卡建议：下卡要求其实并不高，难点就在于网点限制，广州银行的分布还是稍微局限了一点儿。
除了珠三角广东本省的一些城市，只有一个南京可以申请。
另外就是不学好，和浦发什么的学了个19家机构黑名单，线下用力时记得睁大眼睛，小心挑错了对手导致招式使完了结果没有分。
如果所在城市有广州银行，那可以拿一张来代替水钻一类的，对于总授信和行数相对来说比较友好，而且也基本没什么风控。

这一系列的文章终于完成了，其实还有很多农商行外资行，不打算写了。
农商行绝大多数都出不了省，就算前有钛金鑫后有全飞钻，也只能流口水。
至于外资行，进入中国多年，依然没想明白怎么处理和DLB们的关系，想和国外一样给过DLB们福利，结果银联的手续费率就那么高，刷得越多赔得越多。
所以越来越多的外资行由于水土不服，基本没太大花样，甚至花旗都已经打算提桶跑路，就不建议大家把精力放在没有特别大亮点的外资行身上了。
至于外卡，更是看起来美好，别被人把下半辈子都割进去，先了解了解外汇管制，了解了解境内外资金转账的时效和费率一类的基础知识吧。
资本主义国家可没这么多没管理费、转账不收钱、秒转秒到的借记卡给你用。
可以长出一口气了，说什么也要去小区旁边的盲人按摩店给足底来一发猛烈的输出才行........
希望大家以后的玩卡之路也可以畅快丝滑！