计算机行业周报：详解数字人民币“元管家”

第二届数字金融论坛召开，数字人民币迎来新发展
2022年9月8日，第二届中国（北京）数字金融论坛召开，在本次论坛上，数字人民币再次成为政策聚焦的重点，我们认为主要的亮点有三个：
1）数字人民币零售支付地位再次明确：中国人民银行原行长周小川在此次论坛上表示，美欧等发达国家把数字货币的重点放在跨境支付上，数字人民币应将重点放在零售环节；零售支付是做好跨境支付的重要基础。我们认为，数字人民币并不仅仅是在跨境支付中应对SWIFT体系的技术手段，其本质还是在于满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。
2）数字人民币体系标准化建设加速：在此次论坛上，央行副行长范一飞表示，，要推动数字身份、报文规范、二维码、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通。我们认为，数字人民币应用的规模推广离不开标准体系的建设，未来有望实现无缝切换和无感体验。
3）数字人民币智能合约受关注，“元管家”产品发布：央行副行长范一飞表示，数字人民币作为央行货币支付体系的重大创新和升级，一个突出方面就是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。数研所副所长狄刚介绍了智能合约的具体应用，并重点介绍了央行数字人民币APP最新上线的智能合约预付资金管理产品—“元管家”。我们认为，智能合约是数字人民币区别于传统纸币和移动支付的重要技术升级，通过智能合约实现的条件支付，有望实现没有第三方信用担保情况下的交易，将创造更多的应用场景和需求。
详解“元管家”：技术原理和应用场景
从技术原理来看，在传统账户模式下，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。采用数字人民币智能合约后，“元管家”在消费者向商户预付资金时，为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。
从应用场景来看，根据数研所副所长狄刚介绍，北京市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。未来还有望推广至财政补贴、贷款、科研经费等对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景。
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